避免踩雷！個人借款流程中你必須知道的五大陷阱

日期：Jul 06,2025 07:06

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一、個人借款的潛在風險

在現代社會，個人借款已成為許多人解決短期資金需求的重要途徑。無論是透過傳統銀行、借貸公司，還是線上借錢平台，借款的便利性確實為生活帶來不少幫助。然而，便利的背後往往隱藏著許多風險，若不小心謹慎，很可能會陷入財務危機。本文將深入探討個人借款流程中常見的五大陷阱，幫助你在借款時避開這些潛在的風險。

二、高利率與不透明費用

借款時最常見的陷阱之一就是高利率與不透明的費用。許多借貸公司或線上借錢平台會以低利率吸引客戶，但實際上卻隱藏了許多額外費用，例如手續費、開辦費、管理費等。這些費用加總起來，可能讓你的實際還款金額遠高於預期。

2.1 如何辨識高利貸？

高利貸通常以極高的利率運作，甚至可能超過法律規定的上限。根據香港《放債人條例》，年利率超過48%即屬違法。因此，在借款前務必確認利率是否合理。若發現利率過高，應立即遠離該借貸公司。

2.2 注意隱藏費用（手續費、開辦費等）

除了利率，隱藏費用也是需要特別留意的部分。許多借貸公司會在合約中夾雜各種名目的費用，例如：

手續費：通常為貸款金額的1%~5%
開辦費：一次性收取，金額可能高達數千元
逾期罰款：若延遲還款，可能面臨高額罰金

這些費用若未仔細計算，可能讓你的還款負擔大幅增加。

2.3 比較不同貸款方案

為了避免陷入高利率與不透明費用的陷阱，建議在借款前多比較幾家借貸公司或線上借錢平台的方案。可以透過以下表格進行比較：

項目	銀行	借貸公司	線上借錢平台
年利率	6%~12%	12%~36%	18%~48%
手續費	0.5%~1%	1%~5%	2%~8%
開辦費	無	500~2000元	300~1500元

透過比較，你可以選擇最適合自己的貸款方案，避免不必要的財務負擔。

三、不實廣告與誇大承諾

另一個常見的陷阱是不實廣告與誇大承諾。許多借貸公司或線上借錢平台為了吸引客戶，會打出「保證過件」、「零利率」等誘人口號，但實際上卻可能隱藏許多不利條款。

3.1 小心「保證過件」的貸款廣告

「保證過件」是許多借貸公司常用的宣傳手法，但實際上，沒有任何一家正規的金融機構能夠保證100%的過件率。這類廣告往往只是為了吸引客戶上門，後續可能要求你提供更多擔保或支付高額費用。

3.2 核實貸款機構的合法性

在選擇借貸公司或線上借錢平台時，務必確認其合法性。可以透過以下方式核實：

查詢該公司是否在香港公司註冊處登記
確認其是否持有香港金融管理局發放的放債人牌照
查看網路評價與客戶反饋

若發現該公司有不良紀錄或缺乏合法牌照，應立即避免與其交易。

3.3 注意貸款條件是否合理

貸款條件是否合理也是需要仔細評估的部分。例如，若某家借貸公司要求你提供過多的個人資料或擔保品，這可能是一個危險信號。此外，若貸款條件過於寬鬆（如不需收入證明），也可能隱藏高風險。

四、不清楚還款條款與責任

許多人在借款時只關注能否快速拿到錢，卻忽略了還款條款與責任。這可能導致後續還款時面臨不必要的困擾。

4.1 仔細閱讀合約細節

在簽署任何借款合約前，務必仔細閱讀合約細節，特別是以下條款：

還款期限與方式
利率計算方式
逾期罰款條款
提前還款限制

若對合約內容有任何疑問，應立即向借貸公司詢問清楚，避免後續糾紛。

4.2 了解提前還款的限制與費用

許多借貸公司會對提前還款收取額外費用，這可能讓你想提前清償貸款時面臨不必要的支出。因此，在借款前務必確認提前還款的相關條款，並評估是否合理。

4.3 確保自己有能力按時還款

借款前應詳細評估自己的還款能力，確保每月還款金額不超過收入的30%~40%。若還款壓力過大，可能導致財務惡化，甚至陷入債務循環。

五、個資外洩與詐騙風險

在個人借款過程中，個資外洩與詐騙風險也是需要特別留意的部分。許多不法分子會冒充借貸公司，騙取你的個人資料或金錢。

5.1 保護個人資料，避免輕易提供

在申請借款時，應避免輕易提供過多的個人資料，例如身份證副本、銀行帳戶密碼等。若借貸公司要求提供這些敏感資訊，應特別謹慎。借贷公司

5.2 確認貸款機構的資訊安全措施

正規的借貸公司或線上借錢平台通常會有完善的資訊安全措施，例如加密傳輸、資料保護政策等。在提供個人資料前，可以詢問該公司的資訊安全措施，確保你的資料不會被不當使用。

5.3 提防詐騙電話與簡訊

詐騙分子常會透過電話或簡訊冒充借貸公司，要求你支付「保證金」或「手續費」。切記，正規的借貸公司不會在放款前要求你支付任何費用。若接到這類電話或簡訊，應立即報警處理。

六、過度借貸與財務危機

最後一個常見的陷阱是過度借貸。許多人因急需資金而借貸過多，導致後續無法負擔還款壓力，陷入財務危機。

6.1 評估自身還款能力

在借款前，應詳細評估自己的還款能力，並制定還款計劃。可以透過以下公式計算每月還款金額是否合理：

每月還款金額 ≤ 月收入 × 40%

若超過此比例，可能代表借款金額過高，應考慮減少借款或尋找其他解決方案。

6.2 避免借貸金額超出需求

許多借貸公司會鼓勵你借貸超過實際需求的金額，這可能導致不必要的利息支出。因此，在借款前應明確計算自己所需的資金，避免借貸過多。

6.3 尋求專業財務諮詢

若發現自己已陷入過度借貸的困境，應立即尋求專業財務諮詢。香港有多家非營利機構提供免費的債務輔導服務，例如香港家庭福利會、東華三院等，可以幫助你制定還款計劃，避免財務惡化。

七、防範於未然，安全借貸

個人借款雖然能解決短期資金需求，但若不小心謹慎，很可能會陷入各種陷阱。透過本文介紹的五大陷阱與防範方法，希望你能在借款時更加謹慎，選擇合適的借貸公司或線上借錢平台，避免不必要的財務風險。記住，安全借貸的關鍵在於「了解條款、評估能力、保護個資」，唯有如此，才能真正解決資金需求，而不會陷入更大的財務困境。