信用卡最低應繳金額的迷思：破解真相，避免成為銀行提款機

信用卡最低應繳金額：方便還是陷阱？

信用卡最低應繳金額（Min Pay）是銀行提供的一種「便利」服務，允許持卡人只需支付當期帳單的一小部分金額（通常為總欠款的1%~5%），即可避免逾期罰款。然而，這種「便利」背後隱藏著巨大的財務陷阱。銀行之所以鼓勵持卡人只繳最低金額，是因為他們可以透過循環利息賺取豐厚利潤。根據香港金融管理局的數據，2022年香港信用卡未償還餘額高達1,200億港元，其中約30%的持卡人長期只繳最低金額，成為銀行的「提款機」。

最低應繳金額的隱藏風險包括：

• 高額循環利息：香港信用卡平均循環利率高達35%，遠高於其他貸款產品。
• 債務雪球效應：未償還部分會累積利息，導致債務快速膨脹。
• 信用評分受損：長期只繳最低金額會被視為財務狀況不佳，影響未來貸款申請。

舉例來說，若你因私家門診收費而刷卡2萬港元，只繳最低金額（假設5%），剩餘1.9萬港元將開始計算循環利息，一年後你可能需要多付近7,000港元的利息。

最低應繳金額利息的真相：試算給你看，嚇死你！

信用卡循環利息的計算方式複雜，但我們可以用一個簡單的例子說明：假設你的信用卡欠款為10,000港元，循環利率為35%，最低應繳金額為5%。

從表中可見，只繳最低金額的長期成本是全額繳清的近3倍！更可怕的是，若你持續只繳最低金額，債務會像雪球般越滾越大，最終可能需要尋求債務重组才能解決。

只繳最低金額的後果：信用破產倒數計時！

長期只繳最低金額會嚴重影響你的信用評分。香港的信用評分系統會記錄你的還款行為，若你持續只繳最低金額，信用評分可能下降100-200分。這將導致：

• 未來申請房貸、車貸時利率更高，甚至被拒絕
• 影響求職，部分雇主會查看信用報告
• 租屋困難，房東可能要求更高押金

避免信用破產的實用建議：

1. 每月至少繳納超過最低金額（建議30%以上）
2. 設定還款提醒，避免逾期
3. 定期檢查信用報告，及時發現問題

擺脫最低應繳金額的束縛：聰明理財，不再被銀行剝削！

要擺脫信用卡債務陷阱，可以採取以下策略：

1. 制定預算，控制消費

使用「50/30/20」法則：50%收入用於必要開支（如私家門診收費），30%用於想要項目，20%用於儲蓄與還債。

2. 設定自動轉帳

設定自動全額繳款，避免忘記還款而產生利息。

3. 債務雪球法

先集中償還最小額債務，獲得成就感後逐步處理大額債務。必要時可考慮債務重组。

最低應繳金額的替代方案：更明智的財務選擇

與其依賴信用卡，不如考慮以下替代方案： 信用卡min pay

• 簽帳金融卡：直接從銀行帳戶扣款，避免透支
• 分期付款：大額消費（如醫療費用）可選擇零利率分期
• 理財顧問：尋求專業建議，制定個人化還款計劃

選擇信用卡時，應比較：

• 年利率
• 年費
• 現金回贈或積分計劃

謹慎使用信用卡，掌握自己的財務命運

信用卡是一把雙面刃，使用得當可以帶來便利與優惠，但若過度依賴最低應繳金額，可能陷入債務深淵。記住：銀行不是慈善機構，最低應繳金額是他們盈利的工具之一。從今天開始，採取行動掌控自己的財務，不再做銀行的提款機！

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