颱風、地震來襲！家居保險自然災害保障範圍一次看

台灣地區常見的自然災害與家居保險的重要性

台灣地處西太平洋颱風帶與環太平洋地震帶的交會處，每年夏季至秋季，颱風頻繁侵襲，帶來狂風暴雨；而地震更是全年無休，隨時可能發生。這兩大自然災害對我們的家園構成極大的威脅。一場強烈颱風可能導致屋頂被掀翻、門窗玻璃碎裂，豪雨更可能引發淹水，使一樓住戶或低窪地區的家具、電器、裝潢泡水損毀。而地震的破壞力更是瞬間且全面，輕則牆壁龜裂、磁磚剝落，重則房屋傾斜甚至倒塌，畢生心血可能毀於一旦。

面對這些無法預測且破壞力驚人的天災，除了做好實體的防災準備，財務上的風險轉移更是現代家庭不可或缺的一環。這時，「家居保險」就扮演了關鍵的守護者角色。許多民眾常會問：家居保險包什麼？簡單來說，它就像為您的房子和裡頭的財物穿上了一件防護衣，主要保障因火災、爆炸、竊盜、意外事故等造成的損失。而針對颱風、地震這類「自然災害」，更是保障的核心項目之一，能有效分擔災後龐大的修復或重建費用，讓家庭在遭受打擊後，能有一筆資金協助恢復正常生活，不至於陷入經濟困境。因此，深入了解家居保險中關於自然災害的保障範圍，是每個台灣家庭都應該具備的風險管理知識。

颱風來襲時，家居保險的具體保障範圍

當氣象局發布颱風警報，強風豪雨對家居環境的破壞是多方面的，一份完善的家居保險通常會涵蓋以下幾種因颱風直接或間接造成的損失：

• 強風造成的房屋本體損毀：這是颱風最常見的損害。瞬間陣風可能吹毀屋頂的瓦片、鐵皮，導致雨水灌入；也可能擊破玻璃窗、震壞大門。保險對於這些房屋固定裝置（如門、窗、牆壁、天花板）的修復或重置費用，會在保額內予以理賠。
• 淹水造成的財物損失：颱風帶來的豪雨超過排水系統負荷，可能造成河水暴漲、海水倒灌或區域積水。若因此導致住家淹水，使得家具、電器、衣物、裝潢等動產泡水損壞，保險公司會對這些財物的實際現金價值或修復費用進行賠償。但需注意，若淹水純粹是因地勢低窪、排水不良所致，而無「洪水」事實，理賠認定上可能會有差異，投保時應仔細閱讀條款。
• 外來物體撞擊或掉落造成的損害：颱風天常發生招牌、廣告看板、冷氣主機甚至衛星天線被吹落，砸壞自家房屋或車輛的情況。此外，路樹或鄰居的樹木因強風倒塌，壓壞屋頂、牆壁或圍牆，這些都屬於家居保險的保障範圍。理賠時需釐清掉落物的所有權人，但保險公司通常會先對被保險人進行賠付，再行使代位求償權向責任方追償。

這裡也延伸出一個重要的概念：家居第三者責任保險。試想，如果颱風吹落了您陽台上的花盆，砸傷了路人或砸壞了別人的車，您依法需負起賠償責任。此時，「家居第三者責任保險」就能啟動，幫您支付對方的醫療費用或財物損失賠償金，避免個人面臨巨額的訴訟與賠償壓力。這項保障與颱風風險息息相關，是家居保險中極具價值的部分。

地震搖晃後，保險如何為家園撐起保護傘？

地震的破壞模式與颱風不同，其保障設計也較為特殊。在台灣，地震險通常以「附加險」或「獨立保單」的形式存在，常見的是政策性「住宅地震基本保險」（隨火險投保，保額最高150萬，以全損為理賠基礎），以及商業保險公司提供的「擴大地震險」或「超額地震險」。其保障範圍主要包括：

• 地震直接造成的房屋結構損毀：這是地震險最核心的保障。因地震震動、地層下陷、滑動、開裂、決口等直接導致的房屋倒塌或不堪居住的嚴重損壞，保險將依約賠付重建或修復費用。政策性住宅地震基本保險便是在房屋「全損」（主要結構損害達50%以上或經政府通知拆除）時，給付一筆定額保險金。
• 地震次生災害造成的損失：地震經常引發火災、爆炸，甚至是沿海地區的海嘯。這些因地震「引起」的災害所導致的房屋與財物損失，是否在保障內，需視保單條款而定。多數擴大地震險會將「地震引起的火災」納入保障，但海嘯則可能被視為「洪水」的一種，需要檢視保單是否有包含洪水險。投保時務必向業務員或保險公司確認清楚。
• 地震造成的室內財物損失：除了房子本身，地震時劇烈搖晃導致電視、冰箱等家電摔壞，櫥櫃傾倒使瓷器、玻璃製品碎裂，甚至裝潢倒塌等動產損失，都可以透過加保「擴大地震險」中的動產保障來獲得補償。這對擁有貴重收藏品或高級家具的家庭尤其重要。

了解家居保險包什麼，特別是在地震保障這塊，必須細分「房屋結構」與「室內動產」，並確認承保的危險事故範圍（如是否含地震火災），才能確保保障無缺口。

災害之外的支援：你可能不知道的附加保障項目

除了直接賠償財物損失，優質的家居保險在面對重大自然災害時，還會提供幾項實用的附加保障，協助家庭度過災後最混亂艱難的時期：

這些附加項目能有效減輕災民在居住、環境整理及龐大工程開銷上的負擔，體現了保險的社會互助功能。同時，家居第三者責任保險在此時也可能發揮作用，例如地震導致家中水管破裂，積水滲漏到樓下鄰居家造成裝潢毀損，您所需負擔的賠償責任，便可由此保險項目支應。

災害發生後，順利申請理賠的關鍵步驟

當災害不幸發生，為了能順利獲得保險理賠，減輕損失，請務必遵循以下步驟：

1. 確保人身安全，立即拍照錄影存證：在安全無虞的前提下，盡快對受損的房屋結構、室內財物進行全面性的拍照與錄影。記錄應包含全景與特寫，並清楚顯示損壞部位與程度。這些是第一手的證據，對於後續理賠金額的認定至關重要。
2. 向相關單位報案或取得證明：若災情涉及公共設施（如路樹倒塌）或需要公部門協助（如淹水），應向地方政府（區公所、消防局等）通報，並申請「災害證明」或「受災紀錄」。例如，根據香港保險業的經驗，在黑色暴雨警告或十號風球下造成的損失，相關天氣警告記錄本身就是重要的理賠依據。在台灣，各縣市政府也會針對重大災害開設災害應變中心並提供證明文件。
3. 系統性收集理賠所需文件：整理好所有可能需要的單據，包括：保險單正本、災害證明文件、損失財物的購買發票或收據（若無，可提供型號、照片佐證）、修繕工程估價單或正式發票、臨時住宿的收據等。文件越齊全，理賠流程就越順暢。
4. 主動通知保險公司並配合勘查：應盡快（通常條款會約定在知悉損失後一定天數內）通知您的保險公司或業務員，告知災損情況。保險公司會派員進行現場勘查，以核實損失範圍與程度。被保險人應充分配合，並可提供自己整理的損失清單與照片給勘查人員參考。

整個過程中，保持與保險公司的良好溝通，並清楚了解自己保單的條款與除外不保事項，是避免理賠爭議的不二法門。

防患於未然：災前的實體防範措施與準備

保險是事後的財務補償，但事前的實體防災更能直接保護生命財產安全。針對颱風與地震，每個家庭都應建立防災習慣：

• 颱風來臨前：檢查並加固門窗，尤其是老舊的鐵窗與玻璃；清理陽台排水孔與社區水溝，避免堵塞；將陽台、窗台上的盆栽、雜物移入室內，防止變成傷人凶器；準備好沙包（特別是低樓層住戶）。
• 地震來臨時：保持冷靜，遵循「趴下、掩護、穩住」的原則，躲在堅固的桌子下或主要樑柱旁，保護頭頸部。切勿急於衝出戶外，以免被掉落物擊中。震後小心檢查瓦斯、水電管線是否受損，並留意餘震。
• 平時的防災儲備：每個家庭都應準備「緊急避難包」，內含至少3天的飲用水、不易腐壞的食物、急救藥品、手電筒、收音機、電池、重要文件影本、現金、禦寒衣物等。同時，應定期舉行家庭防災演練，規劃好逃生路線與集合地點。

這些具體行動，搭配一份保障周全的家居保險，方能構建起從預防到補償的完整家庭安全防護網。在思考家居保險包什麼的同時，也別忘了檢視自家的實體防災措施是否到位。

為不可預知的明天，築起今日的財務防波堤

台灣的美麗伴隨著自然的考驗，颱風與地震是我們必須學習共存的課題。在堅固的實體家園之外，一份設計完善的家居保險，就是為家庭財務築起的一道無形卻堅實的防波堤。它不僅能補償我們有形的財產損失，更能透過家居第三者責任保險等設計，保護我們免於因意外牽連他人而陷入的法律與賠償風險，維護家庭的經濟穩定。

最後要提醒大家，保險不是買了就好。隨著房屋裝修、添購貴重物品、家庭成員變化，保障需求也會改變。建議每年至少檢視一次保單內容，確認房屋重置成本是否足夠、動產保額是否需調整，並再次深入了解各項自然災害（颱風、地震、洪水等）的具體保障範圍與除外條款。唯有與時俱進的保單，才能在災難真正來臨時，發揮最大的守護力量，讓您與家人能夠安心、從容地面對未來的每一個挑戰。

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